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Un número creciente de trabajadores recurre a adelantos de nómina digitales, que suelen conllevar comisiones elevadas. Un organismo federal de protección al consumidor está considerando una norma que trataría estos servicios como préstamos, por lo que las empresas deben informar claramente sobre sus costos.
Las aplicaciones de adelantos de efectivo pueden ser costosas y perjudicar tu puntaje crediticio al aumentar tu tasa de utilización del crédito, pero existen alternativas más económicas. Considera crear un fondo de emergencia o usar una tarjeta de crédito con un límite bajo.
Anticipo de nómina
Los empleados suelen solicitar adelantos de nómina para gastos imprevistos, como facturas médicas o reparaciones de automóviles. Un adelanto de nómina, también conocido como préstamo interno para empleados, suele reembolsarse mediante deducciones de nóminas futuras y no suele generar intereses. Esta opción puede ser una mejor alternativa que los préstamos de día de pago, que suelen tener tasas de interés altas y pueden atrapar a los prestatarios en un ciclo de deuda.
Si bien ofrecer un anticipo de nómina es una forma de apoyar a los empleados, conlleva riesgos para su empresa. Estos incluyen posibles implicaciones fiscales y el cumplimiento de las leyes de deducción salarial y crédito al consumo. Además, cada anticipo requiere un proceso manual de revisión, aprobación y desembolso de fondos que no se realiza en las operaciones normales de nómina.
Asegúrese de contar con un proceso formal para garantizar el cumplimiento y la transparencia financiera de todos los involucrados. Establezca una política de elegibilidad para determinar quién puede obtener un anticipo y establezca límites en la cantidad de dinero que pueden pedir prestado. También puede brindar educación financiera para ayudar a los empleados a administrar su dinero y evitar deudas innecesarias.
Adelanto de tarjeta de crédito
Un adelanto de tarjeta de crédito le permite acceder a su línea de crédito para obtener efectivo. Este es un tipo de préstamo a corto plazo y solo puede solicitar un porcentaje de su límite de crédito. Los adelantos de efectivo con tarjeta de crédito suelen tener una TAE más alta que la TAE normal para compras con tarjeta de crédito, y los intereses comienzan a acumularse inmediatamente. Además, usar una tarjeta de crédito para adelantos de efectivo puede afectar negativamente su puntaje crediticio, ya que demuestra que depende del crédito para cubrir sus necesidades financieras. Asegúrese de comprender cómo funcionan estos tipos de préstamos y considere cuidadosamente otras alternativas de adelantos de efectivo antes de solicitar uno. Usarlos repetidamente puede generar deudas y estrés financiero. También puede considerar otras maneras de abordar sus preocupaciones financieras, como ahorrar o crear un fondo de emergencia.
Préstamo personal
Un préstamo personal es dinero que se toma prestado en una suma global y se paga en cuotas prestamos faciles y rapidos mensuales con intereses. Las condiciones de un préstamo personal, como la tasa de porcentaje anual (TAE), el monto del pago mensual y la duración del pago, dependen de su solvencia e ingresos. Los prestamistas suelen considerar su relación deuda-ingresos, su historial crediticio y la cantidad de dinero que tiene actualmente disponible en ahorros.
Antes de solicitar un préstamo, compare las tasas y las condiciones de varios prestamistas. Asegúrese de verificar si hay cargos adicionales, como cargos de procesamiento, cargos de apertura y penalizaciones por pago anticipado, que podrían resultar en un costo mayor al monto anunciado.
Los préstamos personales pueden usarse para diversos fines, como pagar gastos para los que no se aceptan tarjetas de crédito (por ejemplo, viajes y matrículas universitarias que aún requieren cheques). Los prestatarios también utilizan préstamos personales para liquidar otras deudas, lo que puede ayudar a reducir el uso del crédito y mejorar su puntaje crediticio. Los préstamos personales suelen tener tasas de interés más bajas que las deudas con tarjetas de crédito. También pueden tener un plazo de pago más largo, lo que puede resultar en un ahorro en el costo total de los intereses.
Pedir dinero prestado a un amigo o familiar
Existen algunas alternativas a los préstamos de día de pago y los adelantos de efectivo con tarjeta de crédito que no implican altas tasas de interés ni comisiones. Consulte con su empleador sobre las opciones de adelanto de sueldo, que suelen implicar que el pago se deduzca de sus futuros cheques. Si le pide dinero prestado a un amigo o familiar, asegúrese de establecer condiciones claras y de dejar todo por escrito. Es importante pensarlo bien si no quiere afectar su relación ni arruinar su estabilidad financiera.
Otra opción es un plan de financiamiento "compra ahora, paga después", disponible en muchas tiendas importantes. Estos son similares a un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito, pero te permiten acceder inmediatamente a tu compra y dividir el total en varios pagos con vencimientos en diferentes fechas. Muchos de estos planes no requieren verificación de crédito y pueden ser más asequibles que un préstamo tradicional, pero conllevan el riesgo de endeudarte a largo plazo. Algunas personas usan estos planes para evitar pagar intereses en préstamos de día de pago y otros préstamos con intereses altos. También pueden ayudarte a mejorar tu crédito para que puedas acceder a opciones de préstamo más asequibles en el futuro.
Reembolso de un anticipo en efectivo
Obtener adelantos de efectivo puede ser tentador cuando se tiene poco dinero. Estos adelantos pueden ser con tarjeta de crédito, financiamiento comercial, adelantos de nómina del empleador o aplicaciones móviles. El tipo más común es el adelanto de efectivo con tarjeta de crédito, que consiste en pedir prestado contra el límite de crédito disponible. El dinero puede retirarse de un cajero automático o, en algunos casos, la entidad emisora de la tarjeta le enviará un "cheque de conveniencia" para que lo deposite en su banco o en efectivo. A diferencia de las compras regulares con tarjeta de crédito, los adelantos de efectivo suelen tener una tasa de interés más alta y sin período de gracia, lo que los hace más costosos.
Si está considerando un adelanto de efectivo, vale la pena investigar alternativas más económicas. Estas incluyen pedir préstamos a familiares o amigos (aunque esto puede ser incómodo), préstamos personales y préstamos de día de pago alternativos de prestamistas de buena reputación con licencia en Nueva York. También puede considerar ahorrar para crear un fondo de emergencia, lo que puede ayudar a evitar la necesidad de costosos adelantos de efectivo en el futuro. Independientemente de dónde obtenga su adelanto de efectivo, asegúrese de devolverlo lo antes posible para minimizar los costos.